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Una empleada de una entidad financiera calcula el coste de un crédito. Foto: deia |
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Ampliar el plazo de amortización encarece la hipoteca en torno a un 20%
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La medida produce una rebaja de las cuotas mensuales y un alivio económico momentáneo.
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B. Sotillo
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bilbao. Ampliar el plazo de amortización de la hipoteca puede ser una solución inmediata de los apuros económicos de muchas familias, pero tiene un elevado coste del que a veces los consumidores no son conscientes porque sólo se fijan en el importe de la cuota mensual del préstamo. El sobrecoste varía en función de la cuantía del préstamo y el plazo al que se amplíe, pero se puede calcular que pagar menos cuota ahora nos puede salir de media un 20% más caro al final del crédito. Si el ciudadano hipotecado opta por duplicar el tiempo de pago del crédito, la operación le supondrá pagar casi un 50% más.
La semana pasada el Gobierno español anunció a bombo y platillo que había alcanzado un acuerdo con las asociaciones que agrupan a las entidades financieras para que la ampliación del plazo de las hipotecas resulte gratuito. El vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía, Pedro Solbes, que hasta hace bien poco era radicalmente contrario a la concesión de créditos hipotecarios a plazos superiores a los 40 años, presentó la ampliación del plazo de la hipoteca como una solución de los problemas financieros de las familias sin explicar que el alivio momentáneo que se produce con la reducción de la cuota se convierte a la larga en una carga más pesada por el pago de más intereses y durante más tiempo.
La Asociación Hipotecaria Española fue más coherente que el Gobierno y se apresuró a advertir a los ciudadanos que alargar el plazo de amortización de una hipoteca en cinco años supone un ahorro en la cuota mensual de unos 20 euros por cada 100.000 euros solicitados, pero implica pagar al final del crédito al menos un 13% más.
Cuando estos cálculos se trasladan a la realidad de los importes y los plazos de los créditos el resultado es todavía más revelador. Así, según el ejemplo de la AHE, un ciudadano que tenga una hipoteca de 100.000 euros a 30 años y la amplíe a 35 años se ahorrará algo más de 30 euros al mes de acuerdo con los tipos de interés actuales. Sin embargo, el importe total que devolverá a su entidad financiera se extenderá de más de 190.000 euros a unos 215.000 euros, es decir, un 13% más. En el caso de que decidiera alargar el plazo de 30 a 40 años, el mismo ciudadano se ahorraría cerca de 55 euros mensuales en la cuota, pero el coste financiero se elevaría hasta cerca de 240.000 euros, lo que supondría un 26% más. Por contra, la medida de hacer gratuita esta ampliación del crédito sólo supone un ahorro de 328 euros para una hipoteca media de 150.000 euros. De esta cifra que, según el Gobierno español, nos vamos a ahorrar, 90 euros corresponden a aranceles registrales, 85 a aranceles notariales, 150 a comisiones bancarias y 3 euros del Impuesto de Transmisiones y Actos Jurídicos Documentados.
tiempo y capital El importe que se devolverá a la entidad financiera a lo largo de la vida del préstamo hipotecario crecerá más conforme más alto sea el capital pedido. Según las estimaciones de la Asociación Hipotecaria Española, las personas con un préstamo hipotecario cuyo plazo de amortización sea menor serán los más beneficiados en el ahorro mensual. Pero no hay que hacerse muchas ilusiones, porque según los últimos datos, el plazo medio al que se firman las hipotecas en el Estado español es ahora mismo de 32 años.
El aumento en el pago de intereses en un préstamo hipotecario en función del plazo de amortización es tan relevante que en el caso de un crédito de 230.000 euros -cifra media solicitada en la CAV en marzo- a un tipo de interés del 5,3% -aproximadamente el Euribor más 0,5%- la diferencia entre pagarlo en 30 años o en 40 es de 94.720 euros. Es decir, que si alargamos diez años el plazo del crédito, terminaremos pagando al banco un 20,5% más.
Aunque para algunas personas la medida arbitrada por el Gobierno español, que en el caso de la Comunidad Autónoma Vasca tendrá que esperar a que las Diputaciones forales articulen una serie de modificaciones previstas para junio, suponga en principio y sobre el papel un alivio de los pagos mensuales, la subida del Euribor puede dejar prácticamente sin efecto la rebaja de cuota, ya que la mayoría de los créditos son a interés variable y, por lo tanto, sometidos a revisiones semestrales o anuales. De esta forma, una reducción prevista de 30 a 50 euros en la cuota mensual puede quedar anulada por la subida del Euribor que en abril se situó en el 4,820%, el nivel más alto de los últimos ocho años. Con este Euribor se prevé que las hipotecas con revisión anual se encarezcan en 600 euros anuales -50 euros al mes-.
Según un estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, el 53% de los encuestados prefiere ampliar el plazo de su hipoteca y pagar menos al mes.
Las entidades buscan soluciones
Caja Navarra ha reaccionado rápidamente y el viernes anunció que "para ayudar a los clientes que estén sufriendo las consecuencias de las subidas de tipos de interés o cualquier otro contratiempo" crea la Unidad de Consolidación y Reestructuración de deuda. Se trata de un grupo de asesores financieros dedicados a buscar soluciones personalizadas para cada cliente. La nueva unidad está haciendo un estudio de la base de clientes de Can para identificar aquellos que presentan un perfil de riesgo de su situación financiera futura. En la mayoría de los casos, explica la caja, se estudia una consolidación de préstamos, ya que el comportamiento habitual es que los clientes hayan intentado solucionar su situación con otras financiaciones, que a medio plazo sólo complican su situación. Para consolidar el préstamo vivienda con otras financiaciones, Caja Navarra aplicará uno o varios instrumentos financieros. Entre ellos, el alargamiento. También puede optar por parar la amortización de su préstamo y pagar sólo intereses durante dos años, o los Balloons, que consisten en el aplazamiento de un porcentaje del préstamo principal como última cuota. >B.S. |
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